나에게 잘 맞는 자동차보험은? 다이렉트 자동차보험료 비교견적사이트 활용법
글 : 김가빈
교통사고는 내가 아무리 조심하더라도 도로 위의 또 다른 운전자가 잠깐 방심하면 순식간에 불거져 예방이 특히 어려운 사고 중 하나로 꼽힌다. 교통사고로 인한 인명 및 재산 피해를 막기 위해 여러 규제와 법이 마련되어 있지만, 실제 교통사고율은 좀처럼 줄어들지 않는 추세이다. 실제로 경찰청 및 국토교통부에서 제공하는 통계 자료에 의하면, 교통사고로 인해 부상을 입은 사람의 수는 매년 30만 명 이상인 것으로 추산되며, 부상자 수뿐만 아니라 사고 건수 역시 소폭이지만 꾸준히 증가하는 경향성을 보이고 있다.
여기에 해마다 상승 곡선을 그리고 있는 자동차 등록 대수 역시 도로 위 교통사고의 위험성을 가중시키고 있다. 사실은 통계를 통해 간단히 확인할 수 있다. 불과 지난해인 2019년 기준 국내 자동차 총 등록 대수는 무려 2,300만 대를 넘어섰다. 이는 면허를 취득할 수 없는 어린아이와 학생, 그리고 노인의 수를 제외하면 사실상 대부분의 성인들이 1대 이상의 차량을 소유하고 있다는 뜻으로 해석된다. 도로 위의 자동차 대수가 많아질수록 교통 혼잡도와 함께 사고 위험이 증가하는 것은 당연한 수순이다.
도로 위 사고 위험 예방은 보험이 답?
알쏭달쏭한 용어 정리
상황이 이렇다 보니 운전자들은 자연스럽게 자동차보험에 의존하게 된다. 그러나 자동차보험은 일반 보험과는 사용되는 용어와 보장 대상, 범위 등이 상이해 보험에 가입해 놓고도 혜택을 파악하는 데 어려움을 겪는 이들이 많다. 직관적으로 와 닿지 않는 자동차보험 용어들을 쉽게 알아보자.
자동차보험 VS 운전자보험
자동차보험과 운전자보험, 운전을 해 본 사람이라면 누구든 접해 보았을 상품들이다. 두 보험은 이름이 다른 만큼이나 큰 차이점을 가진다.
우선 자동차보험은 자동차를 소유하고 있는 사람이라면 누구나 의무적으로 가입하도록 되어 있는 책임 보험의 일종이다. 그 때문에 운전을 하지 않더라도 자동차를 소유하고 있다면 필수적으로 가입을 해야 한다. 법적인 강제성이 따른다는 뜻이다. 자동차보험의 경우 보험 상품에 가입된 차량을 운전하는 과정에서 발생할 수 있는 대인, 대물 피해를 보상하는 것을 기본으로 한다. 반면, 운전자보험은 차량 소유에 관계없이 운전자보험에 가입된 당사자가 운전을 할 때 발생할 수 있는 신체적 피해와 법적 피해를 보상해 주는 상품이다. 이 때문에 자동차보험과 운전자보험은 각 상품이 보장해 주는 대상이 근본적으로 다르다고 할 수 있겠다. 하지만 자동차보험을 통해 운전자보험을 든 것과 같은 보장을 받을 수 있는 방법도 있다. 법적 최소 가입 요건인 책임보험(대인배상1, 대물배상)에 특약을 추가하여 보장 범위 및 보장 금액을 확대시키는 방식이다. 이처럼 자동차보험에는 다양한 특약이 존재해 운전자보험과 비교했을 때 보장 부문의 확장성이 돋보인다고 할 수 있겠다.
대인배상? 대물배상?
그렇다면 자동차보험에서 언급되는 대인배상과 대물배상이란 정확히 어떤 의미일까? 먼저 대인배상은 자동차 주행 과정에서 상대방을 다치게 하거나, 사망에 이르게 하였을 때 운전자의 책임을 배상해 준다는 뜻이다. 대인배상은 또다시 대인배상1과 대인배상2로 나뉘는데, 대인배상1은 의무적으로 가입해야 하는 보험이며, 이를 통해서는 부상, 사망, 후유장애 등을 보상받을 수 있다. 선택 가입 대상인 대인배상2는 대인배상1의 보상 범위를 초과하는 손해를 보상해 주는 담보다. 부상, 사망, 후유장애뿐만 아니라 위자료, 휴업보상 등을 추가적으로 보상받을 수 있으며, 최대 보상 금액 한도 역시 더 높게 설정할 수 있어 폭넓은 보상을 보장해 주는 것이 특징이다.
다음으로 대물배상이란, 나의 차량으로 다른 사람의 차량이나 재물에 손상을 가했을 때 보상해 주는 담보로, 이 역시 의무 보험에 속한다. 대물배상 역시 대인배상과 마찬가지로 다양한 한도가 있어 자신에게 맞는 한도를 운전자 본인이 선택하여 혹시 모를 사고에 대비하면 된다.
자기신체사고 VS 자동차상해
운전 도중 사고가 발생했을 때, 운전자뿐만 아니라 동승자 역시 함께 다친 경우에는 어떻게 보상받을 수 있을까? 운전자의 과실로 인해 교통사고가 발생하여 피보험자 또는 동승자가 다치거나 사망했을 때 보상받을 수 있는 담보에는 ‘자기신체사고’와 ‘자동차상해’가 있다. 차이점은 간단히 말해 보험료와 보상 금액에 있다. 자기신체사고는 보험료가 낮은 대신 실제 치료비와 별개로 정해진 상해 등급에 맞는 금액을 보상받을 수 있다. 반면 자동차상해의 경우 상대적으로 보험료가 높지만, 가입 한도 내에서 치료비 전액을 보장할 뿐 아니라 위자료와 휴업손해금, 상실수익까지 모두 보상받을 수 있다.
이 때문에 운전직을 비롯한 특수 직종에 종사하고 있는 이들에게는 자동차상해에 가입하는 것이 이득일 수 있으나, 자동차상해의 경우 자기신체사고보다 보험료가 최대 8만 원가량 비싸기 때문에 가입자는 자신의 경제 상황을 충분히 고려한 뒤 상품을 선택하는 것이 바람직하다고 할 수 있겠다.
부담스러운 보험료,
해결 방안은?
월마다 일정 금액을 납부하는 일반 보험과는 달리, 자동차보험은 의무가입 보험료에 한해 일시납입을 해야 한다는 규정이 있다. 제대로 보장을 받을 수 있도록 보험 상품을 구성했다면, 높아진 보험료가 부담스럽게 느껴질 수 있다. 값비싼 보험, 보다 저렴하게 가입하는 방법은 없을까?
다이렉트 상품 가입하기
보험료를 낮추는 가장 간단한 방법은 다이렉트 상품에 가입하는 것이다. 다이렉트 보험은 가입을 원하는 사람이 보험회사와 직접 계약하는 방식으로, 보험 설계사를 통해 가입하는 것보다 보험료가 무려 15% 이상 저렴하다. 다만, 보험료가 저렴한 만큼 보험에 가입하기 전에 스스로 비교하고 따져 보아야 할 정보가 많은 것이 단점이다. 보험에 대한 지식이 부족하다면 오히려 손해를 볼 수 있기 때문에 자동차보험에 관한 정보를 숙지한 후 다이렉트 상품 가입에 도전해 보자.
할인 특약 이용하기
다이렉트 상품에 가입하는 것 말고도 보험료를 낮출 수 있는 방법이 있다. 자동차보험사에서 제공하는 할인 특약을 이용하는 것이다. 다양한 할인 특약 종류 중에서도 주행거리 할인 특약, 안전장치 할인 특약, 자녀 할인 특약, 무사고 할인 특약 등이 대표적이다. 할인 특약은 보험사와 보험 종류에 따라 상이한 할인율을 보이고 있지만, 5% 내외가 평균적이다. 만약 할인 특약을 이용하여 보험료를 낮출 계획이라면, 할인 특약의 조건과 기본 보험료를 먼저 꼼꼼하게 잘 따져 보도록 하자.
보험 비교 사이트가 있다고?
생소한 용어와 부담스러운 상담 과정 등 여러 이유들로 인해 자동차보험 가입을 미루거나, 제대로 알아보지 않은 채 아무 상품에나 가입하는 이들이 많다. 그러나 자동차보험 비교 사이트를 이용하면 이러한 문제들을 해결할 수 있을 것으로 보인다. 비교 사이트 내에 이름과 생년월일, 연락처 등 정보만 기입하면 이용자의 나이와 성별을 고려한 보험 상품이 자동으로 추천된다. 추천받은 여러 보험사들의 정보를 통해 보험료를 비롯한 다양한 정보를 비교해 볼 수 있으며, 더 자세한 내용이 궁금하다면 사이트에서 바로 상담원에게 상담을 요청하는 것 역시 가능하다. 보험사를 추천받는 것과 상담원 연결은 무료로 진행된다.
매년 오르는 자동차보험료,
지금이 바로 적기!
지난 2019년, 자동차보험료는 전년 대비 무려 5.2%나 상승했다. 보험료 인상은 비단 작년에만 이루어진 것이 아니다. 보험회사는 손해율을 이유로 꾸준히 보험료를 인상해 왔다. 올해도 예외 없이 대형 보험회사를 중심으로 3~5%가량의 보험료가 인상되었다. 한 번 인상된 보험료는 웬만해서는 인하되지 않으며, 이러한 추세라면 앞으로도 계속해서 증가할 것이라는 것이 전문가들의 전망이다. 계속된 인상에 속이 타는 것은 역시 소비자 쪽이다. 자동차보험 가입이 의무로 규정되고 있는 이상 소비자들이 할 수 있는 최선의 선택은 보험료가 큰 폭으로 인상되기 전에 자신에게 꼭 맞는 보험 종류를 알아보고 가입하는 것이라고 할 수 있겠다.
글 : 김가빈 press@daily.co.kr
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